Ob Sie es wollen oder nicht, wir alle sind die Finanzchefs unserer eigenen Wirtschaft. Wir haben gute und schlechte Quartale, wir haben Defizite und Überschüsse und einen Aktenschrank voller Steuerunterlagen bis hin zu Quittungen für Rasenmäher.
Wenn Sie sich an das halten, was allgemein als „Best Practice“ für das von Finanzen verwalten gilt, sollten Sie jetzt, da Sie ernsthaft ins Berufsleben eingestiegen sind, bereits auf dem besten Weg sein, Ihre Konsumschulden zu tilgen, über einen liquiden Notfallfonds für drei bis sechs Monate zu verfügen und so viel wie möglich in Ihr(e) Rentenkonto(s) einzuzahlen.
Bei all diesen Ratschlägen wird davon ausgegangen, dass Sie diese wichtigen Dinge bereits tun und dass das einzige Geld, das überhaupt auf Ihr Girokonto fließt, erst dann auftaucht, wenn die Altersvorsorge und andere Ersparnisse aufgebraucht sind.
Wenn Sie erst einmal in den Rhythmus des Sparens gekommen sind, wird es leichter, so wie die Motivation steigt, wenn Sie anfangen, ins Fitnessstudio zu gehen. Der tägliche Erfolg führt dazu, dass man die Fortschritte, die man bereits gemacht hat, nicht mehr aufgeben möchte. Aber genau wie im Fitnessstudio muss man von Zeit zu Zeit einen Zahn zulegen, um Fortschritte zu erzielen.
1. Führen Sie ein Girokonto nur für die Rechnungen
Bei den meisten Banken können Sie kostenlos ein Girokonto eröffnen, solange Sie einen Mindestsaldo haben (oft 100€ oder weniger). Durch die Eröffnung eines separaten Girokontos (im Folgenden als „Rechnungskonto“ bezeichnet) und dessen Verknüpfung mit Ihrem Alltag Konto haben Sie sich einen „Eimer“ geschaffen, auf den Sie Geld überweisen können, das Sie ausschließlich für Rechnungen ausgeben können.
Nehmen wir an, Ihre monatliche Kabel- und Internetrechnung beträgt 100€. Überweisen Sie einfach 100€ von Ihrem Girokonto, und wenn es soweit ist, bezahlen Sie die Rechnung von Ihrem Rechnungskonto. Wenn Sie so mit allen wiederkehrenden monatlichen Ausgaben verfahren, fällt es Ihnen leichter, zwischen dem Geld, das Sie ausgeben können, und dem Geld, mit dem Sie das Licht und die Heizung am Laufen halten können, zu unterscheiden. Mit diesem kleinen Trick verwandeln Sie Ihr persönliches Girokonto in ein Konto, über das Sie frei verfügen können. Dies erleichtert zahlreiche gute Ausgaben Gewohnheiten.
2. Bezahlen Sie zuerst sich selbst
„Bezahlen Sie zuerst sich selbst“ ist eine alte Weisheit aus dem Bereich der persönlichen Finanzen. Das bedeutet im Wesentlichen, dass Sie von jedem Gehaltsscheck Geld für Ihre Altersvorsorge oder ein anderes langfristiges Sparmodell beiseite legen sollten, bevor Sie essen gehen oder sich das neueste Gadget kaufen, oder sogar bevor Sie Rechnungen bezahlen.
Sich selbst an zweiter Stelle zu bezahlen ist ein Zusatz zu diesem alten Sprichwort. Da Ihr persönliches Girokonto jetzt nur noch dazu dient, ausgabefähiges Einkommen aufzubewahren, sollten Sie sich angewöhnen, einen zusätzlichen Betrag auf das Sparbuch zu legen, wenn Sie in Geldnot sind und es wahrscheinlich nicht bemerken, wie am Zahltag. Es ist wirklich erstaunlich, wie schnell sich 25€ oder sogar 50€ pro Gehaltszahlung summieren können, wenn sie auf ein Sparkonto eingezahlt und vergessen werden. Ein zusätzlicher Betrag von 50€ pro Gehaltsscheck summiert sich im Laufe des Jahres auf 600€, und dass Sie gar nicht merken werden, dass er „fehlt“.
3. Runden Sie auf und beobachten Sie, wie es sich summiert
Wahrscheinlich sind Ihre regelmäßigen monatlichen Rechnungen keine schönen runden Zahlen wie im obigen Beispiel. Wenn Sie also Geld von Ihrem Girokonto auf Ihr Rechnungskonto überweisen müssen, sollten Sie sich angewöhnen, auf die nächsten 5€ (oder sogar 10€) aufzurunden. Angenommen, Ihre Stromrechnung beträgt 88€.
Runden Sie den Betrag, den Sie überweisen, auf 90€ oder sogar 100€ auf. Wenn Sie dann die Rechnung über Ihr Abrechnungskonto bezahlen, bleibt der Rest zurück und wird quasi vergessen. Auch hier besteht der Trick darin, Sie in so kleinen Schritten von Ihrem Geld zu trennen, dass Sie es im Moment nicht bemerken, sich aber freuen, wenn Sie es später einmal brauchen.
4. Äquatoriale Zahlungen
Wenn Sie ein Auto auf Kredit kaufen, wird Ihre monatliche Rate je nach Struktur des Kredits wahrscheinlich in Kapital und Zinsen aufgeteilt. Das bedeutet, dass Sie mit jeder Zahlung nicht nur einen Teil des Autokredits selbst, sondern auch einen Teil der Zinsen abbezahlen. Sie können dies umgehen, indem Sie in der Mitte der Laufzeit einen zusätzlichen Betrag zahlen, der in den meisten Fällen direkt mit der Hauptschuld verrechnet wird.
Wenn Ihre monatliche Rate für das Auto 200€ beträgt und Sie zwischen den monatlichen Raten 50€ zusätzlich zahlen, tilgen Sie Ihren Kredit nicht nur schneller, sondern sparen dabei auch noch einen ordentlichen Betrag an Zinsen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, bevor Sie dies versuchen, denn einige Unternehmen erlauben solche reinen Tilgungszahlungen nicht.
5. Bargeld polster ist Ihr Freund
Eines der befreiendsten Gefühle in finanzieller Hinsicht ist es, ein Polster auf dem täglichen Girokonto zu haben. Das können 500€ sein, das können auch 1.000€ sein. Was immer Sie sich leisten können, arbeiten Sie daran, ein dauerhaftes Bargeld Polster auf Ihrem Girokonto aufzubauen. Betrachten Sie diesen Betrag als „0€“ und lassen Sie ihn nie unter diesen Wert sinken. Dieses Polster ist Ihre erste Verteidigungslinie gegen übermäßige Ausgaben und wird Ihre Abhängigkeit von Kreditkarten verringern.
Betrachten Sie es als Ihren persönlichen Kreditrahmen, bei dem Sie sowohl der Gläubiger als auch der Schuldner sind. Wenn Sie zum Abendessen ausgehen und Ihr Anteil an der Rechnung höher ist als im Budget vorgesehen, wird Ihr Konto nicht überzogen und Sie müssen nicht einmal Ihren Kontostand überprüfen, um zu sehen, ob Sie den Betrag decken können. Das Polster wird Sie schützen. Mit jedem Gehaltsscheck wird das Guthaben in den Monaten, in denen Sie unter die „0€“-Grenze fallen, automatisch wieder aufgefüllt, solange Sie das Guthaben konstant auf oder über der von Ihnen festgelegten Höhe halten.
6. Machen Sie Ihr Guthaben zum Spiel
Um auf den Vergleich mit dem Fitnessstudio zurückzukommen: Ein großer Motivator für regelmäßige Fitnessstudiobesucher ist es, Fortschritte zu machen. Wenn Sie heute 175 kg im Bankdrücken schaffen und nächsten Monat 200 kg erreichen, ist das ein Grund zum Jubeln. Das gleiche Prinzip gilt für Ihr Girokonto. Wenn Sie erfolgreich ein 500-Euros-Polster aufgebaut haben, können Sie es sich zum Ziel setzen, dieses Polster bei der nächsten Gehaltszahlung auf 550€ oder 600€ zu erhöhen.
Durch die Verwendung des Rechnungskontos haben Sie einen besseren Überblick über Ihr verfügbares Geld bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck und können daher Ihre Ausgaben leichter einschränken, indem Sie sich versprechen, am Zahltag beispielsweise 600€ statt 500€ auf Ihrem Girokonto zu lassen. Wenn Sie den Betrag, der am Zahltag übrig bleibt, immer weiter erhöhen, vergrößern Sie Ihr Polster.
Indem Sie das Ganze in eine Art Spiel verwandeln und eine immer bessere „Punktzahl“ anstreben, haben Sie ein sichtbares Ziel, das Sie Monat für Monat übertreffen können.
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